18 декабря
Поставить закладку Сделать стартовой О проекте Помощь Размещение рекламы на сайте
MyRealty.su | вся недвижимость России
расширенный поиск

Банки спокойны за будущее российской ипотеки

Версия для печати

Завершающийся 2007 год проверил ипотечный рынок России на прочность: отголоски кризиса в США так или иначе коснулись и нашей банковской системы. Как оценивают эксперты итоги года, и каковы перспективы российской ипотеки?
Завершающийся 2007 год проверил ипотечный рынок России на прочность: отголоски кризиса в США так или иначе коснулись и нашей банковской системы. Как оценивают эксперты итоги года, и каковы перспективы российской ипотеки?
Тенденции года

Сегодня доля ипотеки на российском рынке недвижимости составляет 15% от общего числа сделок. Много это или мало? По статистике Центрального Банка, за первые три квартала 2007 года в России было выдано 375 млд. рублей ипотечных кредитов, а до конца года прогнозируется выдача 537 млд. рублей, что в 1,55 раза больше, чем в прошлом году. Такие данные приводит Василий Белов, генеральный директор кредитного брокера «Фосборн Хоум». Анатолий Печатников, директор департамента ипотечного кредитования «ВТБ 24», в свою очередь, отмечает общую динамику роста на рынке ипотеки: в первом квартале 2007 года - 15%, во втором - 15%, в третьем - уже 41%. По его мнению, ипотека в России постепенно вытесняет остальные сферы кредитования.

Анализируя особенности российского ипотечного рынка, В. Белов следующим образом характеризует потребности сегодняшних заемщиков: несмотря на то, что при первом обращении в банк 46% из них намерены взять кредит на срок 10-15 лет, в итоге, после проведения банком оценки платежеспособности, большинство граждан берет кредит на 20-летний срок. Популярность такого срока объясняется двумя обстоятельствами: во-первых, тем, что доход наших граждан пока не слишком высок; во-вторых, банковские специалисты подсчитали, что именно 20-летний срок оптимален с точки зрения получения максимальной суммы кредита при достаточно выгодной ставке. Одним из самых выгодных способов получения кредитных средств была и остается залоговая ипотека - 22% заемщиков обращаются в банки именно за ней. Залоговая ипотека позволяет клиентам - физическим лицам получить кредит на длительные сроки при выгодной ставке. Рисуя портрет заемщика, В. Белов подчеркивает, что в настоящее время 60% из них - со «смешанным подтверждением дохода».

Говоря о тенденциях завершающегося года, Владимир Гасяк, заместитель председателя правления Банка «Хоум Кредит», отмечает постоянное расширение региональной сети, развитие продуктовой линейки по кредитам. Людмила Семенова, руководитель отделения ипотечного кредитования компании «Рескор», говорит о том, что доля ипотечных брокеров на ипотечном рынке значительно увеличилась и будет расти впредь. Подобного мнения придерживаются и другие эксперты. Причем, по словам Ильи Зибарева, директора по развитию ипотечного кредитования «Альфа-банка», не только банки поняли, что региональная экспансия - залог успеха, ипотечные брокеры тоже активно осуществляют движение в регионы. По свидетельству Василия Белова, число сделок, которые сопровождаются ипотечными брокерами, в среднем по России увеличилось с 7 до 25%.

Валютная экзотика



В конце 2007 эксперты заговорили о формировании ипотечных портфелей в экзотических валютах как о массовом явлении.
Любопытная ситуация сложилась на российском рынке ипотеки с кредитами в иностранных денежных единицах. В этом году в России появились кредиты в экзотических для нас валютах. Сегодня эксперты, пожалуй, впервые заговорили о формировании ипотечных портфелей в этих валютах как о массовом явлении. Речь идет о йенах и франках. Повышенное внимание к ним частично объясняется ослаблением доллара, но это не единственная причина.
По данным Василия Белова, в Москве по сравнению с регионами, превалируют кредиты в иностранной валюте. «В Москве в рублях выдается не более 15% ипотечных кредитов, а в регионах, напротив - не менее 65% кредитов выдается в рублях», - объясняет генеральный директор «Фосборн Хоум». При этом он отмечает, что в последнее время и в Москве начала расти доля рублевых кредитов: хотя согласно логике должно быть наоборот - доллар дешевеет. Однако российские заемщики, как всегда рассудили по-своему.

Парадоксальной, на первый взгляд, информацией делится Алла Цытович, управляющий директор блока «Розничный бизнес» «Банка Москвы». Еще в марте «Банк Москвы» начал практику кредитования в экзотических валютах. «Для меня стала откровением популярность швейцарских франков в регионах! - говорит Алла Цытович. - Специалистам кажется - ненастоящие, ненадежные, непонятные деньги, к тому же - дополнительные комиссии за перевод в другую валюту. Однако обыватель думает по-другому - он видит 7%, и это все решает».

По мнению А. Цытович, величина процентной ставки - это первое, на что обращает внимание клиент. Все остальное, в том числе, качество обслуживания, технологии - вторично, и поможет разве что удержать клиента, но привлечет его только низкая процентная ставка по кредиту. Развенчивая мифы о «подводных камнях» ипотеки в швейцарских франках, Алла Цытович утверждает, что пресловутый перевод из одной валюты в другую обходится клиенту всего лишь в доли процентов. Заемщики, которые берут такой кредит, мало задумываются о том, что швейцарский франк - это более устойчивая по отношению к рублю валюта, чем доллар. Скорее, клиентов привлекает короткий срок выплаты (максимум 7 лет) и возможность получить гораздо большую сумму кредита. Конкретный пример: молодая семья предпочла взять кредит в швейцарских франках, так как его сумма при переводе в российские денежные единицы составила 3,8 млн. рублей, тогда как полученная в долларах сумма равнялась бы 3,1 млн. рублей. Кредит, выданный в экзотических швейцарских франках, позволил молодоженам купить вместо запланированной «двушки» трехкомнатную квартиру.

Илья Зибарев также считает кредитование в экзотических валютах интересным и перспективным продуктом, который позволит формировать валютные портфели и в дальнейшем их секьюритизировать. По мнению Эдуарда Иссопова, члена правления «Московского Международного Банка», несмотря на определенный риск для банков (валютные кредиты подвержены волантильности), в будущем до 40% кредитов будут выдаваться в экзотических валютах.

Отголоски кризиса



Банки, занимавшие 23% ипотечного рынка, сегодня ушли с него.
Эксперты утверждают, что в России ипотечного кризиса нет, тогда как в США он был и продолжается. Тем не менее, никто не спорит с тем, что американский кризис, распространяющийся на другие страны, не мог не повлиять на российскую ситуацию. Например, Инна Будникова (финансово-строительная корпорации «Лидер»), замечает, что многие кредитные организации повысили требования к заемщикам, что привело к сокращению возможностей ипотечного кредитования для клиентов с неподтвержденным доходом - и это лишь одно из многих последствий кризиса.
Анализируя положение дел в России, Василий Белов отмечает: американский кризис у нас проявился в виде кризиса ликвидности. Это выразилось в удорожании ресурсов. Мелкие игроки, не обладающие базой для фондирования, повысили свои ставки и свернули ряд ипотечных программ. Более того - банки, занимавшие 23% ипотечного рынка, сегодня ушли с него. «На рынке сейчас происходят структурные изменения, - поясняет В. Белов. - Но, думается, это кратковременное явление, поскольку недвижимость не дешевеет, цены на жилье в некоторых регионах продолжают расти, как и объем выданных кредитов».

По мнению Владимира Гасяка, кризис ликвидности в России характеризуется тем, что многие западные инвесторы, участвующие в организации секьюритизационных сделок, «обжегшись» на своих рынках, перестраховываются. «В ближайшее время, когда инвесторы взвесят и поймут разницу между нашими продуктами, произойдет восстановление той ситуации, которая была в начале лета», - утверждает эксперт. Илья Зибарев также придерживается мнения о том, что примерно через девять месяцев рынок секьюритизации ипотечных портфелей вернется к прежнему уровню.

В то же время, в связи с увеличением объемов кредитов, специалисты обеспокоены вопросом о том, может ли ипотека нормально развиваться в сегодняшних условиях, обеспечат ли государственные структуры и законодательство рост ипотеки? Например, уже сейчас органы регистрации отстают от банков, возникают огромные очереди.

Тем не менее, в России потенциал для развития ипотеки огромен - это главный положительный момент, который отмечают эксперты. «Наш рынок не достиг того уровня, когда доминируют производные инструменты, базирующиеся на ипотеке, которые в какой-то степени обрушили рынок в США. У нас есть, по меньшей мере, пять лет для того, чтобы развиваться без особых проблем», - считает Э. Иссопов.

Прогнозы: драматичного повышения ставки не будет



Специалисты почти единодушно утверждают - драматичного повышения ставок не будет.
Главный вопрос, волнующий потребителя - станет ли дороже процентная ставка по кредиту? Специалисты почти единодушно утверждают - драматичного повышения ставок (имеется в виду 1% и выше) не будет. И объясняют: у бизнеса нет потребности в таком удорожании. В частности, Василий Белов прогнозирует в следующие шесть месяцев рост средневзвешенных ставок на 0,1%. Таким образом, значительных изменений ни в сторону подорожания, ни в сторону удешевления кредитов не ожидается. Как считает А. Печатников, появление новых продуктов, например, скорринга, в ипотеке упростит процедуру получения кредита для клиентов и, таким образом, повлияет на понижение ставки.
Банки планируют в 2008 году увеличить сроки кредита - до 40 лет, такие прецеденты есть уже сегодня. Будут разработаны модифицированные варианты погашения кредитов. Ожидается появление специальных предложений для различных профессиональных групп (например, кредиты для врачей и т.д.).

Говоря о других перспективах для заемщиков, специалисты банков обещают активнее кредитовать первичный рынок недвижимости (особенно в связи с тем, что в регионах рынок вторичного жилья не в лучшем состоянии, а новые предложения застройщиков весьма интересны).

Что же касается сотрудничества с брокерами, то оно, по словам И. Зибарева, большой плюс, поскольку содействует оптимизации процесса. Более того, ипотечные брокеры сейчас тоже активно включаются в конкурентную борьбу, наряду с крупными компаниями на рынке работают и частные лица - а значит, у заемщиков будет выбор.

kvadroom.ru



Смотрите также:Вся аналитика (223)
Вся аналитика по этой теме (62)
Аналитика в формате RSS


Вход для компаний


Логин:
Пароль: Забыли?

Руководство по работе с порталом

MyRealty