26 июня
Поставить закладку Сделать стартовой О проекте Помощь Размещение рекламы на сайте
MyRealty.su | вся недвижимость России
расширенный поиск

Ипотечная эволюция

Версия для печати

В борьбе за новых клиентов банки все активнее предлагают различные новшества и изменяют свои программы.
Ипотека в России не стоит на месте. В борьбе за новых клиентов банки все активнее предлагают новшества, изменяют свои программы. Итак, что же банки имеют в виду, говоря об инновациях на рынке ипотечного кредитования? Об этом рассказывает Алла Цытович, вице-президент по развитию бизнеса специализированного ипотечного банка DeltaCredit.
— Российские банки инновациями считают следующие нововведения. Во-первых, это постепенное смягчение требований по наличию первоначального взноса. По данным ежегодного обзора Международной Академии Ипотеки и Недвижимости, за 2005 год на московском рынке ипотечного кредитования первоначальный взнос снизился с 25% до 20%. Банк Москвы и вовсе стал первопроходцем, разработав свой вариант кредитования при нулевом первоначальном взносе. Правда, подобное предложение объявлено пока только на лето – время традиционного спада активности на рынке недвижимости. Однако сам по себе подобный факт уже говорит о многом: в условиях столь стремительного роста цен на жилье люди часто не успевают накопить необходимую сумму. Так что отсутствие требований по наличию собственных средств значительно упрощает процесс приобретения долгожданной квартиры.

Во-вторых, снижается и процентная ставка на кредит. За 2005 год на московском рынке ипотечного кредитования ставка снизилась на 0,4-1,4%. Одним из способов снижения процентной ставки стали новые программы ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке. Сначала это были валютные программы с привязкой к LIBOR (London Interbank Offered Rate – средняя ставка предоставления валютных кредитов на лондонской межбанковской валютной бирже). Немного позже появились подобные программы в рублях. Пионером в создании подобного рублевого продукта стал ипотечный банк DeltaCredit, запустивший программу DeltaМечта, привязанную к индикативной ставке MosPrime3 – средней ставке предложения рублевых кредитов, предоставляемых крупнейшими банками на московском рынке сроком на 3 месяца (рассчитывается Национальной валютной ассоциацией). Уникальность продукта заключается в том, что по мере улучшения макроэкономической ситуации в России кредит для заемщика становится дешевле.

В-третьих, в отличие от двух предыдущих параметров, увеличивается срок кредитования. Теперь уже большинство банков предлагает взять кредит на покупку жилья сроком на 20-25 лет, а при особой необходимости и до 30 лет.

Еще одним нововведением стала отсрочка первоначального взноса. Здесь отличился «Кит Финанс», предложивший полугодовую отсрочку. Подобная услуга предназначена для тех заемщиков, которые уже имеют в собственности недвижимость и хотят с помощью ипотеки улучшить свои жилищные условия. Предоставленные шесть месяцев заемщик может использовать для того, чтобы реализовать свою квартиру на наиболее выгодных условиях. Услуга также позволяет отсрочить выплату процентов и основного долга по кредиту на 6 месяцев, то есть на тот период, когда заемщик несет свои основные расходы. Следует отметить, что при внешней привлекательности такого продукта, его целевая аудитория достаточно ограничена. Не более 10-15% заемщиков, обращающихся в банки за ипотечным кредитом, уже имеют квартиру, которую теоретически можно использовать в качестве первоначального взноса для улучшения жилищных условий.

Все активнее развиваются методы кредитования новых сегментов рынка недвижимости: коммерческой, загородной и т.д. Так, почти все банки выдают кредит под залог квартиры. Специально для таких целей, а также на любые другие нужды были разработаны программы кредитования под залог уже имеющейся недвижимости. К примеру, в банке DeltaCredit подобная программа носит название DeltaИнвест и позволяет взять в кредит до 70% от стоимости предмета залога. Несомненно, подобная возможность станет большим подспорьем для развития мелкого бизнеса России.

Другой новой услугой на рынке ипотечного кредитования стали программы рефинансирования, то есть процедура пересмотра условий по кредит у заемщиков, которые взяли кредит несколько лет назад. Подобное нововведение связано с тем, что процентная ставка по кредиту за последние несколько лет упала, и для того, чтобы показать свою лояльность клиентам, банки стали разрабатывать и такие программы.

Это если говорить об инновациях на российском ипотечном рынке. А что же происходит на Западе? В Европе рынок ипотеки существует гораздо дольше российского, поэтому неудивительно, что по данным Европейской Ассоциации Финансового Менджмента (EFMA) в тройку лучших ипотечных продуктов в Европе за 2005 год вошли пока весьма непривычные для российских реалий предложения.

К примеру, итальянская UniCredit Group объявила о внедрении нового продукта Clean Energy Mortgage - ипотечная программа «Чистая энергия». В основу продукта легла государственная программа правительства Италии по поддержке экологически чистых источников энергии. Теперь под залог существующей недвижимости итальянцы могут взять целевой кредит на приобретение солнечных батарей. В свою очередь ежемесячный платеж рассчитан так, чтобы компенсация государства за излишки «чистой» электроэнергии покрывала проценты по кредиту.

Как и в Москве, в Мадриде существует галопирующий рост цен на недвижимость. В то же время нет государственной поддержки молодежных программ. Это подтолкнуло банк Caja Madrid разработать программу Youth Mortgage специально для молодых семей (возраст заемщиков до 35 лет). Возможность приобрести квартиру с нулевым первоначальным взносом, взяв кредит на длительный срок (до 40 лет) под достаточно низкий процент (предложена плавающая процентная ставка с привязкой к Euribor, что ниже среднерыночной на 0,3% и составляет сейчас 3,56%) – весьма заманчивое предложение.

В Ирландии EBS Building Society провел опрос клиентов на тему, что важно при выборе программы или банка. В результате была представлена программа быстрого рефинансирования QuickSwitch, где упор сделан на быстрое и качественное обслуживания заемщиков. По ней вы можете перекредитоваться всего за 10 дней (против 8-10 недель стандартного срока), без комиссии и на гибких условиях.

Таким образом, новшества, представленные сейчас на отечественном рынке, представляют собой стандартный набор инноваций, применявшихся в Европе 10-20 лет назад, еще не полностью исчерпавший свои возможности. Налицо всеобщее упрощение и стандартизация продуктовой линейки. Банки уже начали разработку продуктов, ориентированных на определенные сегменты рынка, а также для конкретной целевой группы. Так что ипотеке в России есть куда расти.

«Квадрум»

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.



Смотрите также:Вся аналитика (223)
Вся аналитика по этой теме (62)
Аналитика в формате RSS


Вход для компаний


Логин:
Пароль: Забыли?

Руководство по работе с порталом

MyRealty